Bonitätsindex

Was der Index misst

Creditreform verdichtet die zu einem Unternehmen vorliegenden Informationen in einem mathematisch-statistischen Verfahren zu einer einzigen Zahl. Diese Zahl beziffert nach Darstellung des Herausgebers die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls. Sie ist damit ein Risikomaß.

Der Index ist von der Bonitätsbeurteilung einer Bank zu trennen. Creditreform bewertet neben öffentlichen Daten weitere Informationen, etwa Zahlungsweisen und Inkassodaten. Für Banken gilt Erwägungsgrund 72 der Richtlinie 2013/36/EU. Danach sollen Institute externe Bonitätsbeurteilungen als einen von mehreren Anhaltspunkten heranziehen. Ausschließlich oder automatisch sollen sie sich darauf nicht stützen.

Skala und die belegten Fixpunkte

Creditreform veröffentlicht die Endpunkte der Skala und einen konkreten Schwellenwert aus dem Zertifizierungsverfahren CrefoZert. In den ausgewerteten Creditreform-Quellen fehlt eine vollständige Stufeneinteilung samt Bezeichnungen. Stufentabellen aus anderen Quellen geben wir deshalb nicht wieder.

Der Korridor bis 249 ist die einzige Grenze in diesen Quellen. Für das CrefoZert verlangt Creditreform zusätzlich, dass zwei Jahre lückenlos durch Jahresabschlüsse dargestellt werden können, und die Beantwortung von Fragen zur aktuellen Geschäftslage und zu den Zukunftsperspektiven des Unternehmens. Das Zertifikat wird nach Angaben von Creditreform pro Jahr an etwa 1.500 mittelständische Unternehmen in Deutschland vergeben.

Was in den Index einfließt

Creditreform benennt die Merkmale, gewichtet sie nach eigener Darstellung und verdichtet sie in einem mathematisch-statistischen Analyseverfahren. Aufgeführt werden Krediturteil, Zahlungsweise, Jahresabschlussdaten, Branchenrisiko, Unternehmensentwicklung, Umsatz, Rechtsform, Unternehmensalter, Regionenrisiko, Auftragslage, Kapital, Erfahrung des Managements, Anzahl der Mitarbeiter sowie die Relationen Umsatz je Mitarbeiter und Kapital zu Umsatz. An anderer Stelle nennt Creditreform zusätzlich Inkassodaten. Wie stark das einzelne Merkmal wiegt, veröffentlicht Creditreform nicht.

Die Eigenkapitalquote steht in dieser Aufzählung nicht als eigener Punkt. Creditreform nennt Kapital und die Relation von Kapital zu Umsatz. Die Kapitalausstattung geht also über diese beiden Merkmale ein.

Zwei Punkte liegen in Ihrer Hand. Erstens die Datenlage: Creditreform empfiehlt, die Unternehmensbefragung online zu beantworten. Zweitens die Zahlungsweise: Sie ist ein eigenes Merkmal des Index.

Wann eine offene Forderung überhaupt gemeldet werden darf

Für Einzelunternehmer, Personengesellschafter und persönlich haftende Gesellschafter gilt eine Grenze, die viele nicht kennen: § 31 Abs. 2 BDSG zählt abschließend auf, welche offenen Forderungen eine Auskunftei in einen Wahrscheinlichkeitswert über die Zahlungsfähigkeit einer natürlichen Person einbeziehen darf. Erfasst sind nur Forderungen über eine trotz Fälligkeit nicht erbrachte Leistung, und auch die nur in fünf Fällen.

Daraus folgt der wichtigste Satz dieses Abschnitts: Eine bestrittene Forderung darf im Mahnfall nicht einfließen. Wer eine Rechnung dem Grunde oder der Höhe nach bestreitet, sollte das schriftlich und nachweisbar tun, nicht am Telefon. Umgekehrt gilt dasselbe für Sie als Gläubiger: Wer eine unbezahlte Rechnung gemeldet haben möchte, braucht zwei Mahnungen, die Vierwochenfrist, den dokumentierten Hinweis auf die mögliche Meldung und eine unbestrittene Forderung.

Zwei Einschränkungen gehören dazu. § 31 BDSG schützt natürliche Personen. Der Bonitätsindex einer GmbH oder AG fällt nicht darunter, weil die Datenschutz-Grundverordnung Daten juristischer Personen nicht erfasst. Und § 31 Abs. 2 Satz 2 BDSG stellt klar, dass die Verarbeitung anderer bonitätsrelevanter Daten nach allgemeinem Datenschutzrecht unberührt bleibt: Die Aufzählung begrenzt nur die Forderungen, nicht den übrigen Datenbestand.

Selbstauskunft und Korrekturweg

Die Datenkopie nach Artikel 15 Absatz 3 DSGVO ist kostenlos. Creditreform stellt dafür ein Online-Formular bereit und versendet die Auskunft ausschließlich auf dem Postweg, persönlich adressiert an den Inhaber oder Geschäftsführer. Zur Bearbeitungszeit verweist Creditreform auf Artikel 12 Absatz 3 DSGVO und gibt bis zu vier Wochen an. Die Norm selbst nennt einen Monat, der sich bei besonderer Komplexität oder hoher Antragszahl um zwei weitere Monate verlängern lässt. Planen Sie also nicht mit vier Wochen als Zusage, sondern mit einer gesetzlichen Höchstfrist, die länger ausfallen kann. Der Korrekturweg läuft danach in dieser Reihenfolge: Auskunft lesen, falsche oder veraltete Angaben schriftlich und mit Nachweis rügen, Berichtigung bestätigen lassen, aktualisierte Auskunft anfordern.

Wichtig ist der Zeitpunkt. Creditreform gibt an, dass die Aktualisierung des Bonitätsindex in der Regel alle drei Monate erfolgt. Eine Korrektur oder ein eingereichter Abschluss wirkt also nicht am selben Tag. Wer eine Finanzierung plant, sollte die Auskunft mehrere Monate vor der Ansprache einholen, nicht in der Woche des Termins.

Creditreform besteht aus rechtlich selbständigen Vereinen an 128 Standorten. Ihre Zuständigkeit richtet sich nach eigener Darstellung immer nach dem Hauptgeschäftssitz des Unternehmens.

Direkt zu den Formularen und Stellen

• Kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO anfordern — Online-Formular, Versand ausschließlich per Post
• Alle 128 Standorte mit Postleitzahlsuche — zuständig ist der Verein am Hauptgeschäftssitz
• Datenschutzerklärung von Creditreform — die veröffentlichten Speicher- und Löschfristen

Abgrenzung zum CrefoScore

Der Bonitätsindex und der im Markt gebräuchliche Ausdruck CrefoScore sind auseinanderzuhalten. Der Bonitätsindex ist die von Creditreform öffentlich beschriebene Kennzahl mit der Skala 100 bis 600. Mit CrefoScore kann zweierlei gemeint sein: der Bonitätsindex aus der Wirtschaftsauskunft oder ein Scorewert aus den Scoring- und Ratingsystemen der Creditreform Rating AG. Diese Systeme beschreibt Creditreform als Verfahren zur Beurteilung von Adressenausfallrisiken. Eine Verfahrensbeschreibung unter dem Namen CrefoScore veröffentlicht Creditreform nicht. Nennen Sie im Bankgespräch deshalb den konkreten Wert aus Ihrer eigenen Auskunft.

Häufige Fragen