Bürgschaftsbanken

Wofür eine Bürgschaftsbank da ist

Die Bürgschaftsbank setzt an, wenn ein Vorhaben trägt, aber Sicherheiten fehlen. Sie ersetzt eine Sicherheit. Bonität und Businessplan ersetzt sie nicht. Voraussetzung für eine Bürgschaft ist ein wirtschaftlich tragfähiges Unternehmenskonzept. Zudem darf eine anderweitige Finanzierung nicht möglich sein.

Quote und Höchstbetrag

Die Bürgschaft deckt höchstens 80 Prozent des Ausfallrisikos. Das kreditgewährende Institut muss ein Eigenrisiko von mindestens 20 Prozent übernehmen, und zwar ohne Vorabbefriedigungsrecht und ohne Sondersicherheiten. Die Bank haftet also mit. Ihren Risikoanteil darf sie weder ganz noch teilweise auf den Kreditnehmer abwälzen.

Der bundesweite Rahmen liegt seit dem 1. Januar 2023 bei 2 Mio. € je Unternehmen, zuvor waren es 1,25 Mio. €. Einzelne Länder gehen darüber hinaus, die Bürgschaftsbank Sachsen etwa bis 2,5 Mio. €. Oberhalb dieser Grenze decken die Länder und Landesförderinstitute den Bedarf mit eigenen Bürgschaftsprogrammen ab. Anträge nehmen die Bürgschaftsmandatare der Länder oder die Landeswirtschaftsministerien entgegen. Ab 20 Mio. € steht in strukturschwachen Regionen nach der GRW-Fördergebietskarte das Großbürgschaftsprogramm des Bundes mit parallelen Bund- und Landesbürgschaften zur Verfügung.

Die Quoten sind nicht überall gleich. Mehrere Länder unterscheiden zwischen Gründung, Übernahme und Investition auf der einen und Betriebsmitteln etablierter Unternehmen auf der anderen Seite. In Sachsen gelten 80 Prozent für Existenzgründer, junge Unternehmen bis fünf Jahre und Wachstumsinvestitionen etablierter Unternehmen, aber nur 60 Prozent für Betriebsmittel etablierter Unternehmen. Nordrhein-Westfalen verbürgt in einer Spanne von 50 bis 80 Prozent. Was für Ihr Vorhaben gilt, steht in den Programmbedingungen der zuständigen Bürgschaftsbank.

Zwei Wege in das Verfahren

In Nordrhein-Westfalen ist die Vorabprüfung verbindlich. Die Bürgschaftsbank bleibt zwei Monate an ihr Angebot gebunden. In dieser Frist kann eine Hausbank Ihrer Wahl dem Antrag beitreten. Eine Antragstellung ohne Hausbank ist nach Angaben des Verbandes nur in diesem Programm möglich.

Was die Bürgschaft kostet

Eine Bürgschaft ist nicht kostenlos. Sie hat zwei Bestandteile: ein einmaliges Bearbeitungsentgelt bei Zusage und eine laufende Provision auf den verbürgten Betrag, die mit der Höhe der Quote steigt. Die Sätze unterscheiden sich von Land zu Land. Zwei veröffentlichte Beispiele zeigen die Größenordnung.

Stellen Sie den Kosten der Bürgschaft den Kredit gegenüber, der erst mit ihr zustande kommt. Die Bürgschaft setzt ohnehin voraus, dass eine anderweitige Finanzierung nicht möglich ist.

Unterlagen für den Antrag

Die Deutschen Bürgschaftsbanken nennen für Gründung und Nachfolge unter anderem diese Unterlagen:

• Businessplan mit Rentabilitätsvorschau
• Tabellarischer Lebenslauf
• Selbstauskunft mit Vermögensaufstellung
• Bei bestehenden Unternehmen die Jahresabschlüsse der letzten zwei Jahre und eine aktuelle BWA
• Wichtige Vertragsentwürfe

Legen Sie zusätzlich einen Investitions- und Finanzierungsplan und eine Aufstellung der Sicherheiten bei.

Zu den Bürgschaftsbanken

Jedes Bundesland hat eine eigene Bürgschaftsbank mit eigenen Bedingungen. Zuständig ist die des Bundeslands, in dem das Vorhaben liegt.

• Alle Bürgschaftsbanken und Beteiligungsgesellschaften — 16 Bürgschaftsbanken, dazu die Beteiligungsgesellschaften der Länder
• Produktliste der Bürgschaftsbank Nordrhein-Westfalen — alle Programme mit Quote, Höchstbetrag und Laufzeit
• Bürgschaft ohne Bank — bis 80 Prozent, maximal 400.000 €, verbindliche Vorabprüfung vor dem Bankgespräch
• ExpressBürgschaft — Entscheidung in maximal fünf Werktagen
• Staatliche Rückbürgschaften — wie Bund und Länder im Hintergrund absichern

Der Zeitpunkt entscheidet

Stellen Sie den Bürgschaftsantrag zusammen mit dem Kreditantrag. Klären Sie die Sicherheitenlücke deshalb zu Beginn der Vorbereitung.

Bürgschaftsbanken helfen auch in Nachfolgesituationen. Beim Unternehmenskauf oder der Übernahme einer Praxis enthält der Kaufpreis oft einen ideellen Wert, den Goodwill. Diesem Teil steht keine Sachsicherheit gegenüber. Betriebsübernehmende sind in den Programmbedingungen ausdrücklich antragsberechtigt.

Häufige Fragen