Existenzgründungsdarlehen für Heilberufe

Worum es der Höhe nach geht

Laufend erhobene Daten liefern die Existenzgründungsanalysen der Deutschen Apotheker- und Ärztebank. Ärztliche Daten wertet das Zentralinstitut für die kassenärztliche Versorgung mit aus. Zahnärztliche Daten wertet das Institut der Deutschen Zahnärzte mit aus. Ausgewertet wurden 3.225 ärztliche Existenzgründungen der Jahre 2023 und 2024, davon 885 hausärztliche und rund 2.340 fachärztliche. Es ist die Stichprobe der von einer Bank begleiteten Gründungen, keine Vollerhebung.

Die Spanne innerhalb der ärztlichen Gründungen ist größer als der Abstand zwischen den Heilberufen: 62.400 € in der Psychiatrie und 529.100 € in der Orthopädie stehen in derselben Erhebung. Der Ausstattungsteil wächst schneller als der Kaufpreis; hausärztlich hat er sich laut apoBank und Zentralinstitut binnen zehn Jahren auf 78.000 € verdoppelt. Regional trennen 151.700 € im ländlichen Raum und 205.000 € in Großstädten.

Die beiden KfW-Programme

Die Zeile zur Antragsberechtigung ist der Grund, warum diese Programme für Heilberufe in Betracht kommen: Sie stellen freiberufliche und gewerbliche Gründungen gleich. Die Zeile zum Deckungsgrad zeigt die Grenze des Programms 077. Bei einer zahnärztlichen Übernahme in der Größenordnung der belegten 450.000 € sind aus dem Programm 077 rechnerisch höchstens rund 157.500 € zu holen, der Rest ist Hausbankkredit und Eigenkapital.

Ältere Ratgebertexte nennen zusätzlich den ERP-Gründerkredit Universell (073 und 074). Dessen Merkblatt trägt den Stand 01.07.2021 und weist eine Finanzierung ohne Haftungsfreistellung aus. Ob das Programm für Neuanträge noch offensteht, war über die abrufbaren KfW-Seiten nicht zu klären; der Programmstatus gehört vor der Planung beim Kreditinstitut abgefragt.

Zwei KfW- oder ERP-Programme lassen sich nicht verbinden: Das Merkblatt zum StartGeld schließt das ausdrücklich aus. Andere Fördermittel bleiben grundsätzlich kombinierbar, soweit die Kumulierungsvorschriften der EU eingehalten sind. Mehrere StartGeld-Kredite sind zulässig, solange der kumulierte Zusagebetrag 200.000 € nicht übersteigt.

Zinssätze werden hier nicht genannt. Die KfW passt sie laufend an, hinzu kommen Bonitätseinstufung und Besicherung durch die durchleitende Bank. Verbindlich ist allein die Konditionsübersicht der KfW zum Tag der Zusage.

Warum die Risikoentlastung wichtiger ist als der Zinssatz

Der größte Kaufpreisbestandteil einer Praxisübernahme ist oft der Goodwill. Bei zahnärztlichen Übernahmen 2024 waren es nach dem IDZ 153.000 von 226.000 €. Goodwill ist ein immaterieller Wert. Die Haftungsfreistellung von 80 Prozent im StartGeld verschiebt dieses Risiko zum großen Teil auf die Förderbank, im Programm 077 übernimmt eine Bürgschaftsbank es vollständig. Der Zinsvorteil ist der sichtbare Teil der Förderung, die Risikoübernahme der wirksame.

Die Zulassung entscheidet vor der Bank

An der vertragsärztlichen Versorgung nehmen nach § 95 Absatz 1 Satz 1 SGB V zugelassene Ärzte und zugelassene medizinische Versorgungszentren sowie ermächtigte Ärzte und Einrichtungen teil. Die Zulassung setzt nach Absatz 2 die Eintragung in das Arztregister voraus und verpflichtet nach Absatz 3 zur Teilnahme. Ohne sie gibt es keine Abrechnung gegenüber der Kassenärztlichen Vereinigung.

Ist der Planungsbereich gesperrt, läuft der Zugang über das Nachbesetzungsverfahren. Der Zulassungsausschuss entscheidet nach § 103 Absatz 3a Satz 1 SGB V zunächst auf Antrag des abgebenden Arztes oder seiner Erben, ob ein solches Verfahren überhaupt durchgeführt wird. Erst danach schreibt die Kassenärztliche Vereinigung den Sitz nach Absatz 4 Satz 1 aus, und erst dann wählt der Ausschuss den Nachfolger nach pflichtgemäßem Ermessen aus.

Für die Finanzierung ist ein einzelner Satz entscheidend. § 103 Absatz 4 Satz 9 SGB V lautet: „Die wirtschaftlichen Interessen des ausscheidenden Vertragsarztes oder seiner Erben sind nur insoweit zu berücksichtigen, als der Kaufpreis die Höhe des Verkehrswerts der Praxis nicht übersteigt.“ Der Abgeber ist damit bis zur Höhe des Verkehrswerts geschützt. Nach Auskunft der Kassenärztlichen Vereinigung Sachsen-Anhalt bleibt ein Bewerber unberücksichtigt, der den Verkehrswert nicht zahlen will. Einen Kaufpreisanteil oberhalb des Verkehrswerts schützt die Vorschrift nicht.

Einzelpraxis, Berufsausübungsgemeinschaft, MVZ

• Einzelpraxis. Kreditnehmer ist die natürliche Person, genau darauf sind 067 und 077 zugeschnitten. Stellt eine natürliche Person den Antrag im StartGeld, darf das Kreditinstitut den Kredit nach dem Merkblatt nicht an das Unternehmen herauslegen.
• Berufsausübungsgemeinschaft. Sie beruht auf § 33 Absatz 2 Ärzte-ZV und bedarf der Genehmigung des Zulassungsausschusses; nach Auskunft der Kassenärztlichen Vereinigung Baden-Württemberg ist eine rückwirkende Genehmigung ausgeschlossen. Kennzeichen sind gemeinsamer Patientenstamm und gemeinsame Abrechnung. Finanziert wird in der Regel der Anteilserwerb, nicht die ganze Praxis; der Einstieg ist nach der apoBank-Analyse meist günstiger als die Übernahme einer Einzelpraxis, mit der belegten Ausnahme der Psychiatrie.
• Medizinisches Versorgungszentrum. Ein MVZ ist nach § 95 Absatz 1 Satz 2 SGB V eine ärztlich geleitete Einrichtung. Gründungsberechtigt sind nach Absatz 1a nur die dort genannten Träger, darunter zugelassene Ärzte, Krankenhäuser, anerkannte Praxisnetze und Kommunen, und nur in den zugelassenen Rechtsformen. Kreditnehmer ist die Trägergesellschaft; das verschiebt die Bonitätsprüfung von der Person auf die Gesellschaft.

Was die Bank zusätzlich verlangt

Übersteigt der Kredit insgesamt 1.500.000 € oder 10 Prozent des Kernkapitals des Instituts, muss sich das Kreditinstitut nach § 18 Satz 1 KWG die wirtschaftlichen Verhältnisse offenlegen lassen; die Schwelle liegt seit dem 31.03.2026 dort und nicht mehr bei 750.000 €. Die belegten Durchschnittswerte einer Praxisübernahme liegen alle darunter. Peak Advisors begleitet gewerbliche Finanzierungen ab 200.000 €.

Zur Förderseite gehört neben der KfW der Strukturfonds nach § 105 Absatz 1a SGB V: Die Kassenärztlichen Vereinigungen zahlen mindestens 0,1 und höchstens 0,2 Prozent der vereinbarten Gesamtvergütungen ein, die Landesverbände der Krankenkassen und die Ersatzkassen bringen denselben Betrag auf. Daraus werden unter anderem Niederlassungszuschüsse finanziert. Höhe und Voraussetzungen legt jede Kassenärztliche Vereinigung selbst fest; eine bundeseinheitliche Zuschusstabelle gibt es nicht.

Die Fristenfalle

Beide Merkblätter verlangen den Antrag „vor Beginn des Vorhabens“. Was als Vorhabensbeginn gilt, definieren sie selbst nicht; das ist die Lücke in dieser Frage. Solange die KfW für diese Programme keine veröffentlichte Definition bereitstellt, gehört die Frage vor Vertragsunterzeichnung schriftlich an das Kreditinstitut.

Ein Weg ist vertraglich: Der Kaufvertrag wird unter die aufschiebende Bedingung der Finanzierungszusage und der bestandskräftigen Zulassung gestellt. Ob das für Ihr Programm den Vorhabensbeginn hinausschiebt, bestätigt das Kreditinstitut. Der Betriebsmittelbedarf der ersten Quartale gehört in dieselbe Rechnung. Die Kassenärztliche Vereinigung rechnet quartalsweise ab und zahlt bis dahin monatliche Abschläge.

Häufige Fragen